Índice de contenido
- Amortización anticipada de la hipoteca: Se produce cuando se realiza el pago de la cuantía que queda pendiente del préstamo hipotecario antes de la finalización del plazo de dicho préstamo y que permite liquidarlo.
- Pago de la última cuota de la hipoteca: Se produce cuando se salda la deuda del préstamo hipotecario abonando el último pago del préstamo.
- Liberación de cargas de la vivienda: Se produce cuando, una vez se ha completado el pago del préstamo hipotecario, se deja constancia de ello en el Registro de la Propiedad de que dicho pago se ha completado. Esto permite que la vivienda quede libre de cargas.
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Cancelación anticipada de una hipoteca
Como ya hemos dicho, la cancelación anticipada de una hipoteca consiste en pagar la deuda contraída con la entidad bancaria para la compra de una vivienda antes de que acabe el plazo establecido en el contrato. Una operación que suele recibir el nombre de amortización total del préstamo hipotecario o reembolso.Si bien es cierto que una cancelación anticipada supone una ‘pérdida’ en lo que respecta a los intereses que genera un préstamo a largo plazo para un banco, cualquier entidad bancaria está obligada a aceptar la cancelación anticipada de la hipoteca en cualquier momento. Pero si lo que quieres es llevar a cabo esta operación de manera que te resulte más rentable lo ideal es que la lleves a cabo al principio del plazo.¿Por qué al principio del plazo? Según el sistema del método de amortización francés, el utilizado en España, se pagan más intereses durante los primeros años de hipoteca y menos en los últimos. Cancelar esta hipoteca al principio evitará que pagues la mayor parte de los intereses, suponiendo un gran ahorro.Pero, ¿cómo cancelar una hipoteca?Cómo cancelar una hipoteca
En ocasiones la terminología puede llevarnos a confusión, sobre todo si se trata de trámites con los que no estamos familiarizados. Por eso, de la misma manera que en otras ocasiones hemos resuelto algunas de las dudas más comunes como ‘¿Qué es la cédula de habitabilidad?’ queremos explicarte cómo llevar a cabo la cancelación de una hipoteca.El certificado de deuda cero
Después de amortizar el pago debes acudir a la entidad bancaria con la que hayas contratado tu préstamo hipotecario y solicitar tu certificado de deuda cero. El Banco de España establece que dicho certificado debe entregarse de manera completamente gratuita. Sin embargo, tenemos que advertirte que algunos bancos cobran por este documento hasta 100 euros.Un notario para certificar
Acude a la notaría para firmar la escritura pública que certifique la cancelación de la hipoteca. Tendrás que mencionar el certificado de deuda cero, una copia de los documentos nacionales de identidad de los propietarios y la escritura de compra del inmueble. Además, tendrás que abonar los honorarios del notario.Este trámite requiere también la presencia de los representantes del banco, un traslado que tal y como establece el Banco de España debería ser completamente gratuito dado que entra dentro de las obligaciones de la entidad bancaria.
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Liquidar el modelo 600
El siguiente de los trámites de cancelación de hipoteca es el acudir a Hacienda para solicitar y cumplimentar el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (modelo 600). Si bien se trata de un trámite exento de pagar cualquier tipo de tributo es necesario presentarlo y que sea sellado por parte de la Oficina Liquidadora correspondiente.Inscribir
Con toda la documentación obtenida durante los trámites de cancelación de la hipoteca (la escritura de cancelación de hipoteca de la notaría, el certificado de deuda cero y la copia del formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) debes acudir al Registro de la Propiedad para levantar la carga y finalizar el proceso de cancelación de la hipoteca.Gastos de la cancelación de una hipoteca
Al igual que sucede con muchos otros trámites, los gastos derivados de la cancelación de una hipoteca dependen de diversos factores. El principal es si se trata de una cancelación anticipada, una finalización del préstamo hipotecario o si lo que se busca es darla de baja en el registro.Las condiciones de la hipoteca también influyen directamente en los gastos que debemos afrontar al cancelar una hipoteca. En algunos casos hacerlo puede acarrear una comisión, algo que puedes consultar en tu contrato hipotecario. Esta comisión está regulada por la nueva Ley 5/2019 de 15 de marzo que regula los contratos de crédito inmobiliario.Siempre y cuando la hipoteca la haya firmado una persona física sobre un inmueble de uso residencial la comisión se establecerá de la siguiente manera:- Hipoteca fija: En los 10 primeros años de vigencia tendrá una comisión máxima del 2% si se reembolsa de forma anticipada. A partir de estos 10 años pasará a ser de un máximo del 1,5%.
- Hipoteca variable: En los tres primeros años de vigencia tendrá una comisión máxima del 0,25% si se reembolsa de forma anticipada. En los cinco primeros de vigencia será del 0,15%, y después de estos del 0%.
